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M型社會,如何找錢途

30歲單身─目標兩千萬元

  有鑑於三十歲是人生重要轉折點,或許明年要買車、後年要買房,所以建議除保留三十萬預備花用,其餘約120萬分別投資於全球股票型基金40%,歐美區域股票型基金20%,新興市場股票型基金20%,以及全球債券型基金20%,以享受長期複利所帶來財富的累積效果。至於每月收入最好可以保持1/2以上用於理財,若以勞委會所分布約四萬三千之平均月薪為例,建議每月提撥二萬元,以定期定額的方式投資基金。在投資組合方面,因為是單身,不須承擔扶養子女的責任,較具風險承受能力,所以可以採取積極型的配置。加總上述二種投資方式,在假設平均年報酬率為10%(非基金績效保護)情況下,以複利公式來計算,在不間斷投資二十年後,就可望達成建議的二千萬元資產目標。

30歲有小孩─宜積極投資

  歸納各年齡層看法,如果手邊沒有個上千萬元存款,便很難讓一家子感到放心,如果加上不動產,建議以準備二千萬元資產,作為M型社會力爭上游門檻,自30歲起至60歲,以每月定期定額扣款投資一萬元計算,在整體投資組合10%年報酬率設定下,就有機會可以達成。
  至於理財策略組合設定上,由於夫妻年紀還輕,可以54%布局於較積極,但風險也較高的衛星基金,以及波動風險較低的40%核心基金,並搭配中度風險/報酬的次核心基金。

40歲單身─年報酬率10%

  就40歲單身者來說,由於沒有養兒育女負擔,可以擁有較多現金流量,為自己在M型社會中力爭上游。假設40歲單身者想在20年後,通膨率為了3%情況下,達到1800萬規模,考量每個月三到四萬元生活費用,這20年期間投資組合報酬率最好有10%以上水準,否則只能修正、調降生活費用,延後退休時間,或準備更多理財本錢。

  建議將所應該擁有四百五十萬元資產中,配置理財部位二百萬元,並將其中180萬元單筆投資年報酬率為10%;此外,每月則須再定期定額投資三萬元。經過計算,二十年後單筆投資加計定期定額投資,所得本利和約有1800萬元,力爭上游計畫應可順利達成。

40歲有小孩─存款應達300萬

  以四十歲壯年階層而言,若家庭月收入尚未達到十萬元,便會相當容易逐漸落入M型社會底層,因此若以預留兩年內突然失業、無工作,但仍可維持相同生活品質,做為這家人理財策略規劃前題,建議40歲時至少應擁有240萬到300萬元財富規模。

  若從40歲開始將現有300萬拿出來投資,期望在2 0年內達成資產增加2 1 0 0萬元目標,則單筆投資共同基金組合,年報酬率應達10.31%,因此建議以環球價值股票型基金作為核心部位,搭配與股市連動性低,且具備高殖率亞洲債券,以及新興市場債券型基金,再加入擁有長期經濟成長題材的新興亞洲股票基金,則便有較佳機會在20年後達成此目標。

50歲布局REITS、保守理財

  所謂四十而不惑,五十而知天命,基本上,五十歲的人知道風險趨避比知天命更重要!不建議這時候大筆投資股票型基金,但在固定收益商品或具固定收益商品特性的REITS,卻可列為核心布局資產。

  如果50歲一族擔心投資期間長達十年,不知會經過多少個升降息循環,可能有利損風險,但債券最大好處就是持有到期,除了每半年的配息現金流量,至少能獲得本金;至於過去幾年報酬相當驚人的高收益債,未來雖不至於出現動輒二位數報酬,但隨著新興市場體質好轉,違約率降低,透過複利效果,將有助長期穩健理財目標的達成。

  如想要在六十歲時於M型社會中立於不敗之地,不妨從五大資產分散風險角度思考。所謂五大資產指的是股票、債券、貨幣、天然資源與REITS,根據Bloomberg統計資料顯示,近十年五大資產彼此相關係數約在0.14至0.68之間,也就是說五大資產間沒有很強互動關係,但具輪漲特性,透過專業資產配置,可以分散風險,持盈保泰。

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